不知始于哪个黄金周，银行卡的黄金周刷卡金额成为中国传媒的一则惯例新闻。每当这七天长假过后，都会由中国银联这一“当之无愧”的主角来公布过去的七天里，国人境内外的刷卡消费是如何如何“形势喜人”。

      2007年的“十一”黄金周也不例外，中国银联又一次借“数据公布”之机，为自己的工作大造秀场。对于一个企业而言，这的确是一次不容错过的宣传机会。在新华社、人民日报等中央、地方媒体“咸与维新”之下，银行卡跨行交易的业绩和”政绩“举国侧目、上达天听。

      十一黄金周短短数日，全国超过500亿元跨行交易金额的确显示了银行卡“金卡工程”联网通用和中国银联成立以来中国银行卡产业的巨大进步。可以说500亿元的跨行交易是“十年磨一剑”的历史成果。也充分反映了中资银行20年市场开拓的努力。在这一历史进程中，中国银联及中国银联的广大股东——各家商业银行皆置身其中、与有荣焉。

    但是，在这个银行卡黄金盛宴的背后，笔者还是忍不住想提示关心银行卡产业的媒体、学人和民众：数字的背后国内银行卡受理环境仍然是无可奈何地落后。根据银联最新统计，2007年上半年，全国新增联网商户、POS、ATM同比大幅增长——在增长之后全国联网商户总量达61.67万户，联网ATM总量达10.71万台，联网POS总量突破了100万台。但客观而言,中国民众人均占有的ATM、POS数量与发达的银行卡市场实有“天壤之别”。不少卡友皆感同身受，即使是京沪穗这样的大都市，长足进步之后刷卡障碍依然普遍存在。值得关注的是,由于错综复杂的利益导向，银行卡受理范围仍然较为狭窄。

       在十一前后笔者曾出行至不同地区从江南到胶东、从三晋到闽浙，直观告诉我，由于缺乏刷卡支付的环境、习俗和文化，现金使用过于频繁、银行网点业务大多集中于简单的存取。10月4日——十一期间的第一个银行“上班日”，我所到之处，现金搬家、银行排队的问题尤为突出。这个时候，笔者想起上海交通大学胥莉博士对于中国银行卡产业联网通用有关问题的一些论述。胥莉博士曾在论文与著作中指出，“如果为了打破银联的垄断引入竞争，不但不能提高银行卡产业效率，反而会造成重复建设”。胥博士还利用了不同的模型与方法来力证中国银联“独家经营”和“收费”的合理性。然而，现实的情况是，由于现金在民众生活中的使用频率过高，银行排队、现金搬家、灰色经济等问题仍然较为突出。黄金周期间，先是ATM大排队（因银行不营业）继而是4日开始的网点大排队。对照民间的支付现状和商业银行银行卡市场开拓的种种困境，我不得不感慨：“重复建设”的“高论”真类于那位埋怨百姓“何不食麋鹿”的西晋皇帝！

    作为一名银行卡爱好者和从业人员，银行卡在媒体所营造的认知和舆论中常常让我察觉出一种时空的错乱和荒谬。其间除了媒体的专业性匮乏之外，还有一些学者的怪力乱神。北京师范大学钟伟教授，先是在2006年指出跨行查询带给银联的成本不止0.3元，继而在2007年中国银行业协会叫停跨行查询收费之后大声疾呼此举是“闹剧的开端”。在我看来，足以成为“闹剧”的恐怕只有“重复建设”的担忧和“跨行查询收少了”之类的奇谈怪论。

    黄金周的盛宴不是中国银行卡市场辉煌的终结，它也不能自行医治银行卡市场的疾患。有关机构、学人和业界必需直面当今银行卡市场的三大矛盾——银行卡受理水平落后、银行间高度竞争而银行卡组织独家经营的冲突以及产业“不盈利”的生态环境。当然，这些问题的解决也许不可能一蹴而就，但是人们显然更期待一种实事求是的科学态度。

（原文刊于《经济观察报》EEO）