这些媒体在依照《公约》解读深圳银行卡收单市场“全面开放”意涵的同时，均有意忽略了《公约》与之前当地有关部门颁布的“禁止商业银行布放间联POS”的行政通知之间的关系。对深圳银联借助行政通知、《公约》及相关“银联系”文件强推“POS直联”却避而不谈、熟视无睹。依《公约》本身来看，深圳银行卡收单市场的所谓“完全开放”实质上是“假的市场开放、真的‘直联’垄断”。在《公约》背后，深圳银联强推“POS直联”的模式并未改变，在“专业化公司”的幌子之下依然进行着垄断收单市场的不光彩举动。

依照所谓《公约》，从2008年7月1日起，各商业银行可以对新增的商户开展收单业务，按照发卡、转接（信息交换和资金清算）、收单7：1：2的分配比例，各方取得收单收益；自2009年1月1日开始，各商业银行可以对深圳所有商户开展收单业务。然而，《公约》及相关文件却同时要求各家商业银行将现有的“间联”商户全部并入深圳银联管理，“一年之后再行商议”。与此同时，深圳银联还要求收单机构在“2”的收益中提取5%作为深圳银联的“运营管理费用”。也就是商业银行现有的商户POS资源必须拱手让给深圳银联——这恰恰是目前收益、质量较高的商户，同时商业银行即使新拓展商户资源也须让深圳银联“坐地收租”（5%的运营管理费）。此等剥离手段完全忽视了所有银行与商户的合作权益，不啻为对商业银行收单业务的一场掠夺。

此番深圳事件从表面上看，银联在深圳不再向银行收取POS机月租费似乎是对商业银行（本身亦为银联的股东）的妥协与让步。但是按照中国人民银行《入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（即126号文件），这种收费是没有任何依据的；其次，这种随意制订POS机具使用费收取标准，造成收单市场在费用问题上混乱的局面；而且这种收费导致凭借直联POS垄断的机构在投放 POS上没有经济约束，只要投放便可获取租赁费、维护费——造成了低效POS，损害了商业银行利益。

毋庸置疑，自“金卡工程”以来，POS“直联”（联结到“金卡工程”的城市中心即后来的银联分公司）在一定时期内对推动联网通用居功甚多，但随着商业银行系统和网络建设水平的提高和监管制度的完善，“一机一卡、一柜多机”已不再是收单市场存在的主要问题。作为银联的分公司，深圳银联在上世纪末的“金卡工程”中扮演着促进当地银行卡市场“联网通用”的角色。多年之后时过境迁，在国内外金融数据集中的趋势之下，银联自身及商业银行均不同程度实现了信息大集中，“ POS直联”已经不符合金融IT的发展态势。新的金融IT技术条件下，商业银行应该也必须享有选择POS接入模式的自主权。这既是世界银行卡市场的发展趋势，也是中国金融市场的必然选择。

银联及其附属公司银联商务依靠行政垄断方式推行“直联POS”一家独大必然降低市场效率并损及广大的持卡人与商户。实际上，自“直联POS”出现至今，它所宣扬的消除“一柜多机”（一个收银柜台摆放多家银行的机具）、避免恶性价格竞争等口号就从未真正实现过。业内公论，竞相压低商户扣率（手续费）、无序竞争是对整个行业的损害。然而，银联商务凭借其自身的资源“优势”低价“倾销”的实例整个业内已屡见不鲜。与此同时，在间联模式下，商业银行一台POS同时受理国内、国外卡片的情形在“直联POS”粉墨登场之后即蜕化为“内卡归银联商务，外卡则置之不理”——商户若想接待外宾还必须另行安装商业银行的“间联POS”。即使 “直联POS”在实现全面垄断之后可以受理外卡，也意味着外卡的准入是以物理渠道完全受控于中国银联为代价的，其背后意涵不言而喻。

“直联POS”一家独大之所以恶患重重，首先是因为商业银行没有自主选择权而导致银联商务缺乏有效监控。对银联在商户管理、机具维护和资金清算存在的问题，银行往往无能为力。由于对垄断者缺乏监管与制衡，许多直联商户存在刷卡套现等违规交易行为，给发卡行和收单行造成了较大的业务风险。据《第一财经日报》报道，2007年上半年，银联商务直接把20台POS机装到了个人名下，而在发卡银行这端显示的都是美容院、汽车装饰公司等正常商户，后来出现不法分子利用上述POS机套现的情形。公安机关介入后发现，犯罪分子是通过盗用他人信息在银行申请信用卡后，利用上述登记在个人名下的POS机进行非法套现。其次是信息转接及外包服务的价格完全被银联所控制，银行只能被动接受，如银联将其拓展商户的成本强行有发卡行分摊，大大增加了发卡行的成本——商业银行将被迫在“自身承担”和“转嫁消费者”之间左右摇摆、陷入两难。三是银联商务的垄断将使得大量真正的专业化服务机构被排斥于市场之外，同时阻碍了新的社会资金进入市场。四是，商业银行在商户渠道被“托管”之后难以继续向持卡人提供商户折扣、积分兑换、分期付款等个性化服务——“直联”到最终受损的是消费者。

随着中国零售消费市场格局的演变，商业银行与大型连锁（集团）商户纷纷提出了银行卡交易“总对总-大间联”处理的要求 。这种大型连锁商户如中石油、中石化、国航、中移动及全国性超市、商场等——它们既需要持卡人便捷地刷卡支付，又需要银行提供公司授信、集团现金池管理、汇兑结算等的公司金融服务。统一价格、统一对账、统一风险计量是这些商户与银行的共同需要。这种发轫于市场的基本需求是狭隘的“直联POS”根本无法满足的。

关于银行卡收单市场的建设，《人民日报》曾刊文建议由银监会统一监管银行卡收单业务，制定风险和操作的规章制度。与此同时，理顺中国银联与银联商务的股权关系，将银联商务的所有股权由中国银联划转至各商业银行等金融机构，由商业银行或银行业协会选派其董事和高管层——“拆分银联”、使银联商务成为一家市场化运作、专门为商户收单提供服务的专业化公司。在深圳收单市场“真假开放”的市场环境下，笔者认为强推“直联”的举动必须予以纠正。《人民日报》上述建议充分考虑到了中国金融监管体系的现状和银行卡收单市场的需要，应当由监管部门尽快予以论证施行。

各位新浪的网友，大家好！
　　主持人权静：各位新浪的网友，大家好！欢迎您做客新浪财经会客厅，我是主持人权静。随着512特大地震发生的时间越来越远，大概有半个多月的时间，灾难留下的广泛问题引起大家的关注，尤其是在灾区的金融服务应该怎么样展开？很多房子倒塌以后，房贷怎么还？诸多的问题，今天我们请了几位嘉宾来替大家解答，坐在我左边的是中国银行个人金融部经理郭炼，跟新浪的网友打声招呼！
　　郭炼
　　大家好。
　　主持人权静：这位中国银行个人金融部的刘公瑾。
　　刘公瑾
　　大家好。
　　主持人权静：另外一位也是中国银行个人金融部的聂俊峰。
　　聂俊峰
　　大家好！
　　主持人权静：最直观的问题就是地震之后很多人家里的房子倒塌了之后，存款的存根还有存折肯定是找不到了，那找不到存折的存款这个应该怎么办呢？
　　刘公瑾
　　这个问题客户不用担心，因为我们中国银行有比较强大、完备的后台系统和数据备份系统，在地震中倒掉和受损的只是银行分支机构的前端，客户存款的基础数据，在我们系统当中还是完好无损的。所以，如果大家能够到中国银行的网点证明自己的身份，我想大家的存款还都可以正常支取。
　　主持人权静：这是没有问题的，存折的问题好解决，但是如果存款的主人不幸在地震当中遇难了，人不在了，存款怎么办？
　　刘公瑾
　　　　有关监管条例和法律如人民银行的《储蓄管理条例》还有国家继承法对这个问题都有一些比较明确的规定，我们也会按照这个规定来办理。其中《储蓄管理条例》规定，存款人死亡以后，合法继承人如果能够向储蓄机构所在地的公证处申请开立一个继承权的证明书，或者说如果这个继承权有争执的情况下，让当地的人民法院出具判决书、裁定书、调解书等，凭借一些法律文书还有继承人的身份证件包括户口本，这样都可以到我们银行网点办理存款过户或者支付手续。
　　主持人权静：存款的主人如果不在的话，他的存款就作为遗产来处理。
　　刘公瑾
　　对，基本上可以由《中华人民共和国继承法》来进行调节。
　　主持人权静：如果存款的主人生前留下遗嘱，要把这笔存款特定留给某一个人，是否按照这个遗嘱来执行呢？
　　刘公瑾
　　这个应该是按照继承法里面对于各种遗嘱的法律效力的规定来执行，最有效的是经过公证的遗嘱。
　　主持人权静：如果没有遗嘱，就是几个继承人由公证机关来裁定是吗？
　　刘公瑾
　　如果他们之间能够通过协商，达成一致方案的话就可以直接到公证机关办理一个继承权的证明书。
　　主持人权静：如果说协商没有结果，有相关的冲突怎么办？
　　刘公瑾
　　那就要到人民法院来诉讼，由人民法院来判定。人民法院提供的判决书、裁定书等法律文件都可以作为存款过户或支付的依据。
　　主持人权静：那如果说这一家人都在地震当中遇难了，这个存款可能继承人也不在了，这个存款怎么办？
　　刘公瑾
　　对于无主存款，《储蓄管理条例》和《继承法》也有一些这方面的规定，比如《储蓄管理条例》第40条规定存款人死亡之后，无法定继承人也没有遗嘱，经过当地公证机关的证明，按照财政部门的规定，全民所有制的企事业单位国家机关，群众团体的职工存款上交国库，收归国有。集体所有制的可转归集体所有，这些存款都不计利息。现在企业性质、所有制形式比较复杂，其他一些非公有制企业职工的存款人如果死亡之后，没有法定继承人又没有遗嘱的，根据继承法的规定都要统一收归国有。
　　主持人权静：等于归国家了。
　　刘公瑾
　　对。
　　主持人权静：好的，那还有一种情况，我们可能替大家都多想一想，把相关会涉及到的情况我们都想到，比如说存款的主人生前有一笔存款，但是他的家人，他的遗产的继承人不知道这个人存了这样一笔钱，那这个人不在之后，这笔钱怎么办呢？
　　刘公瑾
　　我们银行为了保护存款人的隐私，是不接受一般客户向银行申请查询他的亲人包括朋友这样一些存款的，只有人民检察院、人民法院、国家安全机关等部门才有权利，凭借他们开具的文书来我们银行查询客户的存款情况。我想如果出现以上情况，这些客户可以求助司法机关，由司法机关开具查询函，我们银行可以帮助进行这样的一些查询。
　　主持人权静：得先到法院去，法院认可你能够去查，然后才能去查。
　　刘公瑾
　　是的。
　　主持人权静：可能除了存款之外，信用卡也是大家现在非常关注的一块，因为信用卡用得越来越广泛，比如说信用卡的主人他在地震发生之前他的贷款，灾难之后没有办法按时偿还，这个怎么办？
　　聂俊峰
　　信用卡的持卡人如果在地震期间或者是之前发生透支欠款，如果因为灾难的影响而没有办法按时偿还，根据我们从中国银行银行卡中心得到的情况，这类欠款跟其他的贷款执行同样的宽限期还款的政策。在宽限期之内不收罚息，不收滞纳金，不进行催收。除此之外也不在持卡人的个人信用报告当中予以体现，对于持卡人在获得其他的信贷支持的话也不会有负面的影响。另外信用卡业务方面，除了大家比较关注的还款事项之外，中行也对持卡人提供了一系列的应急便利。比如说紧急取现的服务，现在对中银系列信用卡、长城人民币信用卡等产品的持卡人都提供了手续简便、优先的紧急取现服务。对于灾区和抗震救灾相关持卡人的挂失、补卡和异地取款均免收手续费。
　　第二方面，刚才讲到的宽限，还款的宽限和免收滞纳金、罚息和挂失等手续费的持卡人，除了灾区的持卡人之外还参加抗震救灾的医务人员、武警公安和解放军等。第三方面，中行银行卡中心还有一些增值服务，你比如说中国银行发行携程联名卡、国航联名卡的持卡人在灾区的几个机场如果发生航班延误或取消的话，持卡人可以直接向指定保险公司进行报案理赔。第四方面，大家比较关注信用卡的反欺诈问题，很多客户平常可能如果发生大额交易的话会收到银行的电话确认，确认这个消费是不是他刚才所发生的支付。而现在根据我们从银行卡中心得到的情况是，本着人道主义和人文关怀的原则，尽量确保灾区信用卡的支付使用，简化电话核实等流程。
　　另外，有一些持卡人或者是客户也比较关心卡片邮寄的问题，比如说他在地震之前向中国银行申请了信用卡，地震的时候可能刚刚核发或者还没有核发，那不论哪种情况，中行都会采取多种办法来核实他的情况。总行的卡中心可能会有同事去跟他确认，他的个人的情况，比如说有没有受伤？还能不能接受卡片？地址有没有变化？第二种途径就是委托四川分行去跟他们做这种信息的确认。第三就是说如果已经发卡的话，那还会采取一些保护措施，比如先把卡送到中行四川分行，由分行对客户进行确认后再送到他本人的手里，避免产生卡片丢失的风险。
　　主持人权静：宽限期是几个月？
　　聂俊峰
　　这个跟我们中国银行公布的灾区金融服务措施的宽限期是一样的，待会儿可能郭炼也会统一来回答这个问题。
　　主持人权静：不如郭炼现在大概讲一下宽限期怎么处理？
　　郭炼
　　我们最常能给予6个月的还本付息，在这6个月里，可以暂不归还本息、不计罚息。如果大家发现比如说来不及处理罚息的话，你可以来找中国银行，我们可以减免或者退还。对于因为您没有及时的还款这种情况，不影响个人信用记录。如果发现了之前5月12号或者5月13号您就该还款了，你也可以来找中国银行，我们可以给你更改信息的违约记录，一定是不报送人行征信系统。如果万一有一点误差，我们会给予更改。另外根据你的受灾情况对你的相关的情况，比如说还款能力有一定的影响的话，你可以来找我们做贷款展期。
　　主持人权静：能不能这么说，具体一点说，假如说我是一个在地震当中受到损失的一个信用卡的持有人，从现在开始到未来的6个月之内，如果我现在财产受到一定的损失，我不能及时的还这笔钱的话，是不是就不会再收我的利息，也不会记入我信用卡没有按时归还的记录。
　　郭炼
　　刚刚我说的情况主要是针对个人贷款。如果你是在灾区或者你买的楼或者说你个人贷款是在我们灾区的机构来办理的话，你不来申请，我也会给你6个月的宽限期。这个宽限期有银行系统自动设置，这6个月内您可以根据自己的情况来判断；6个月以后您可以做出一个是来变更还款期限或者其他方式的处理。信用卡利息、滞纳金等相关费用的减免与此相似。对客户而言，即便你现在被计罚息也不用紧张，只要你能够说清楚你的情况，你向我们当地中国银行的机构递交申请，我们可以退还你的罚息。不同类型的信用卡，虽然中行内部具体的运营机构不同，，但如果符合条件的客户能够提交申请或反馈，我们会及时处理，大家不用担心。
　　聂俊峰
　　有一部分是系统自动筛别，如果出现系统误判的话，持卡人完全可以通过正常的客户服务渠道来向中国银行做这种反馈。
　　主持人权静：在所有的贷款里面目前大家最关心的而且跟地震的灾难关系最密切的也就是房屋贷款，因为在地震当中可能受损伤最大的就是房子，面对受损的房子未来这个贷款怎么还？是不是也要分具体的情况采取不同的措施？
　　郭炼
　　是这样的，因为房贷的问题就是说大家都比较关心，我们银行也是及早的对整个情况做出了一些反馈，前面说到的四条措施，比如说给一个宽限期，如果有罚息给予减免，对于违约记录不记录，可以根据实际情况进行还款计划等等这都是我们提出的措施。但是整个房贷的问题它可能就会比较复杂，因为这一次房屋的损毁情况多种多样，我们作为商业银行就会通过这四条措施，先对你的贷款做一个冻结处理。在这6个月之内，你不用担心你的贷款发生其他任何问题。到了6个月以后，我们可以根据实际情况来处理，我们会逐户的登记受灾的实际情况和抵押物的情况，进行一个摸底，根据实际情况给予相应的处理措施。现在我们正处于调查情况的阶段。
　　主持人权静：具体一点摸清情况会怎么样摸清呢？比如说中行会派一些工作人员到灾区去一个一个的看贷款的人他的房子目前是一个什么样的状态？
　　郭炼
　　对，我们已经派了一个工作组已经工作了大概半个月以上，我们现在是两条途径来摸清情况，首先就是说如果是借款人你附近有中国银行的话，你可以直接找中国银行来填受灾信息登记表。现在我们全面受理，我们根据你的登记表会派专门的人员去核实你的情况此外，还有一些人可能他因为各种原因不能来中国银行做受灾借款人的信息登记，这样的话我们也派了一个工作组在灾区逐户进行情况的了解。但是大家都知道，现在灾区情况可能比较复杂，我们的工作人员也是冒着各种风险在灾区工作。但借款人的情况也可能较为复杂，如进行灾民转移安置等，所以说调查工作有进展但不是那么快速。
　　主持人权静：咱们还是来分开具体一点谈，如果说房贷的贷款人他到中行去填了一张受灾人申请表，接下来的话会怎么做？
　　郭炼
　　我们也知道我们一共是有6个月的宽限期，一方面我们会制定政策，一方面会摸清所有情况。会根据这些情况来制定相应的处理办法。现在来说，只要借款人情况属实，又符合相关监管的政策，能够核销的我们可以给予核销，但是如果不能的话我们会把情况进行汇总和梳理，本着商业银行商业化原则、人性化的原则和人道主义的原则，根据每户的情况制定相应的政策，向相应的监管部门申请，得到合适的政策解决所有的问题。大家一定要相信我们本着这几条原则，根据每个人的实际情况找到最好的解决办法。
　　主持人权静：郭炼是银行的工作人员，说得比较专业，我想举几个具体的例子，比如我家的房子在地震当中全部塌了，这种情况怎么办？
　　郭炼
　　这又分很多种情况，一种为什么我们现在无法拿出一种全面的政策，比如说家里的房子全部倒塌又分为这是不是你的唯一的一套住房或者说是你的，比如第二套或者第三套住房，情况很多。还有你的借款人，主借款人经济情况等。
　　主持人权静：如果这是家里惟一的自住房。
　　郭炼
　　如果没有其他的偿还能力的话，一般的是符合相关政策的。
　　主持人权静：也就是说，这是我自己住的房子而且是唯一的一套房子，而且塌了之后，我确实经过证实没有还款能力了，是不是这个贷款我就不用还了。
　　郭炼
　　你得到银行来登记你的情况，然后这6个月的宽限期过了以后，我要对你的情况进行核实，如果确实核实属实，根据相关的程序我们就会走核销手续。
　　主持人权静：核销之后就销掉了，这个钱我就不用还了是吗？
　　郭炼
　　我发现大家都很关心核销这个事情，其实这没有太大的必要。核销是商业银行内部账务处理的一个手段。除此之外，其实有很多种手段，不一定是用核销来处理所有的逾期贷款。比如受灾害的抵押物的情况或者还款的情况，我只是其中的一种情况，如果你能符合其中的一种手段，如果你能符合我这一套政策的话，我们可以处理，对于借款人来说，大家只要相信我们会本着人道主义的一些原则妥善处理每一户，至于我们会采用什么方式处理，其实跟借款人没有直接的关系，大家要信任我们银行一定会做到这些，而且我们会想办法，因为现在有一些情况监管政策或者说我作为上市企业，作为中国的金融企业我要符合这些监管政策和上市公司上市的政策，有一些会不满足这些政策，我们会向监管部门去申请来获得相关的政策，去做这些事情，大家相信我们一定会把这个事情做好，一旦情况摸清了，我们也有时间去为这些事情做准备。大家如果能看到这个节目的话，又是受灾区的借款人的话，及早到我们附近的中国银行的机构去进行受灾区的借款人登记，让我们了解你们的情况，我们了解你们的情况我们才能做出相应的处理，现在我们也在积极的做这个事情。
　　主持人权静：郭炼的意思就是说银行跟客户之间是一层关系，贷款到最后银行自己怎么样去处理又是另外一层关系是这个意思吗？比如银行认为这个客户贷款确实不用再还了，但是内部可能是通过核销这种方法来免除，如果核销不行，银行也会再想其他的办法来免除，总之会想各种办法来满足大家的需要。
　　郭炼
　　对，其实只要符合监管政策，我们都可以做。如果不符合我们会向监管去申请相关的政策来处理这些事情的。
　　主持人权静：我还是想跟你谈刚才这个具体的，如果说这个房子不是的自住房，是我投资房的话，这个房子倒了怎么办？
　　郭炼
　　又要看了，现在我也不能告诉你，房子倒了会怎么办。首先我要看多少人有多少这种情况，这种情况造成什么样的影响，去想对策，想完对策以后报监管部门的审批，所以我现在不能告诉你。投资房贷款目前还没有具体的处理办法。如果是自住房的话，银行一定会尽量减少客户损失——不管采用何种方式。但是你一定要配合银行做相关的工作，登记你的情况，核实你的情况，然后尽快的办手续。最早可能现在就能开始办理，最好是6个月我们把情况都弄清楚以后，我们就可以一批一批的处理。
　　主持人权静：再追问一句，假如确实自己自住的房子也是唯一的一套，但是这个房子倒了之后还有财产并没有受到全部的损失，还有能力还这个贷款，但是为倒塌的房子还贷款谁都不愿意还，这种情况怎么办？
　　郭炼
　　这又是另外一个问题，这种情况，如果要处理是不符合现行的监管法规的。但是我们正在申请新的政策。
　　主持人权静：现在我们的政策只是规定你没有能力还了，才可以免除。
　　郭炼
　　现行的相关的法规是这样规定，但是我们也在申请新的政策。据我所知，监管部门也在进行相关研讨，可能会提出一些新的政策。
　　主持人权静：好的，那刚才听郭炼讲了这么多，我们大家其实对银行做的努力有目共睹，从灾难发生之后各个银行也都做了非常多的努力，其中就有在灾区这种紧急的取现或者紧急的金融服务，这方面中行都做了哪些工作？
　　刘公瑾
　　紧急取现方面总行和四川分行一起制订了一个应急措施，分成各个不同情况进行一些处理。具体措施，比如第一种情况是灾区客户有存折和存单，但是没有身份证件，要办理大额的取款，这种情况下我们要进行账户的密码校验，客户的身份核实，这样就可以取款了。如果忘记密码这种情况要进行挂失，挂失到期之后才能办理取款。客户身份的核实主要根据客户提供的有效身份证件的号码，通过人民银行的联网核查系统进行核实，还有客户可以提供由公安机关出具的临时身份证明，另外驾驶证、护照这些也都可以。
　　主持人权静：密码也想不起来了，只要能证明你这个人是你自己，还是可以取钱的是吗？
　　刘公瑾
　　要挂失。
　　主持人权静：除了取现之外还有没有其他紧急的应急的金融服务？
　　刘公瑾
　　考虑到灾区客户各种用钱需求比较多一些，客户只要有有效身份证件，如果没有存折、存单，办理取款我们也能够支取不超过人民币5千元，但要进行相关身份核实。
　　主持人权静：不用去确认他在中行有没有存款…
　　刘公瑾
　　不是，我们银行能在系统中证实他在中行有没有存款，有多少存款。
　　主持人权静：除了取钱之外，我们大家最近也看到很多个人和企业纷纷在为灾区捐款，那捐款的钱怎么样用到灾民的身上，捐款的政策上有没有什么措施？比如说北京的一家企业捐了多少多少钱，最后怎么用到灾民的手上，肯定有一个过程，比如说有没有绿色通道，我相信肯定是有的。
　　聂俊峰
　　这个对于银行来讲，救灾款的服务主要体现在受理客户的捐款需求，并且把它及时划入特定机构的比如说慈善总会、红十字会，各地政府、民政机构的指定账户等。在汶川地震之后，中国银行在第二天迅速开辟了全球捐款汇款的绿色通道，对于经过各种新闻媒体公示的红十字会、慈善总会、基金会以及各级政府公布的接受捐款的账号都实行了优先而且免费的办理。中国银行因为是目前为止中资银行在海外分支机构最多的一家商业银行，各海外分行基本上都为当地的中国大使馆开设了捐款的专用的账户，而且都是对当地客户或者是机构进行免费优先办理。我这儿是一份新加坡联合早报的影印件，大家可以看到，联合早报这一版显著刊登的就是这一内容。初步统计，中国银行是海外捐款受理业务量和笔数最多的，另外中行在海外的分行和附属企业也是中资企业在海外捐款数量最多的，除此之外我们对个人客户也有一些特别的捐款汇款优惠措施，比如说您有亲友受灾，他在四川的成都、绵阳、德阳、阿坝还有广元这几个地区，只要您在全国的总行能确认他在这几个地区，用于他个人的灾后生活和重建家园等等，中行对这样的业务也是免费而且优先办理的。
　　主持人权静：总的来说，概括起来就是说主要是汇到灾区去的钱都是优先办理而且不收手续费的。
　　聂俊峰
　　对，但是视情况有不同的地区限制。另外除了刚才讲的捐款通道之外，中银信用卡持卡人可以拨打4006695566电话，直接进行电话捐赠，捐赠金额可以视同普通消费交易计入当期对账单，给持卡人提供了一个便捷的方式。
　　主持人权静：这个额度是多少？
　　聂俊峰
　　这个视持卡人的需求。
　　主持人权静：没有上限是吗？
　　聂俊峰
　　背后也有一个风险核实的过程，有上限，受限于持卡人的可用额度。
　　主持人权静：还有刚才我们主要是说的收不收手续费的问题，我们觉得捐款能到达灾区的这个速度也很关键，那时间上有没有什么优先或者说保证几天之内这个捐款就能到？
　　聂俊峰
　　我想您讲的这是另外一个层面的问题，中国银行是金融企业，它在捐款汇款中的责任应该是说汇聚社会各界的爱心，把这个爱心汇聚到哪里，这个要视捐赠人的要求。比如他捐款给慈善总会，中国银行的使命应该是最快最短的时间之内汇到这个账户，但是后续的服务应该是慈善机构的内部运作。
　　
　　主持人权静：我们看到，其实在5月22号的时候，中行还出了一个9项灾区金融服务措施全力支持灾后重建，那郭炼你看咱们刚才聊的这么多，9项措施里面有没有哪些没有提到的或者说可以补充的地方。
　　郭炼
　　对于灾区重建我想需要很多的信贷的支持，我们首先会实行差异化的优惠政策。对于受灾地区的这些单笔贷款还有相关的贷款申请，我们会建立审批绿色通道，同时适当的简化审批流程和申报材料。我们有一个承诺：在贷款申请的速度上面，我们对受灾地区的个人贷款申请会进行优先的处理，当天递交一份有效申请的话，我们次日就会可以给予回复申请的结果。同时会在价格上给予最大的优惠。在监管范围内，我们给予最低的利率价格，住房贷款可以下幅15%执行，而其他的个人贷款按照10%执行，同时我们不收取任何相关的费用。通过这些政策的执行，我们希望用于灾后个人贷款能够得到最快的处理，拿到最好的价格，得到最优惠的条件，这也是我们的承诺。
　　主持人权静：灾难发生之后大家可能都需要钱，再贷款的时候，你们会不会还要考虑贷款人有没有什么东西来抵押或者说我凭什么要把这个钱贷给他，如果说他已经在地震当中财产都损失掉，你们会不会考虑他无法来偿还这个贷款呢？
　　郭炼
　　一般来说我们肯定是要考虑这种偿还的风险的，但是我们可能不会去过多的考虑这种抵押或者是质押，我们更多的考虑未来的还款能力，灾后重建你肯定还是有工作，我们可能会适当的考虑未来，两年以后或者三年以后的还款能力来核定你相关的额度，具体产品我们还在设计之中。但是比如你申请住房贷款其中必然有房屋抵押；如果你申请信用贷款，我会考虑你未来几年的收入能力或者说还款能力的变化来跟你核定额度，但是同时这些政策方面都有一些优惠。
　　主持人权静：另外很多企业也在地震当中受灾了，受灾之后也需要大量的贷款支持灾后重建，在企业灾后贷款的时候你们会怎么样考虑企业的额度？
　　聂俊峰
　　关于企业贷款这一块，大家也可以看中国银行已经公布的9项灾区金融服务的措施予以了明确，一方面对企业的贷款也是执行宽限的政策，另一方面，在灾后的企业贷款的授信通道也是加快受理、审批和发放以确保授信效率。此外，大家可以看到，在行业投放方面，中行表示会重点加大对电力、电网、公路、交通、建筑、施工、医院、学校、供水供气等等抗震救灾急需支持的重点行业还有重点客户的贷款力度。
　　主持人权静：郭炼主要负责贷款这一块，我还有一个问题想问你，我们大家买过房子的人都知道，在办理房贷的时候一般都有一个房贷险，这个保险现在看来似乎在地震发生之后没有起到多大的作用，为什么产生这样的情况？
　　郭炼
　　这种情况，中国的保险公司，这种财产险一般我们会保财产险及意外险，但是不含地震。在其他国家如新加坡等国在少数范围有推出专门的地震险。国内现在这种房贷险和财产保险并不承保目前地震当中的房屋损毁。原来在申请房贷时要求保的财产险和意外险也有一些自然灾害，但是那13项主要是水灾、火灾之类的，没有地震。同时，现在很多借款人申请贷款时，他认为这个保险对他来说是一种支出，没有实际的用途，所以他们不愿意保险。
　　主持人权静：房贷险不强制上的？
　　郭炼
　　不是强制的。所以有的情况下，贷款人可能真的任何保险都没有，这样大家可以考虑一下，如果发生另外13项意外灾害的话，你也没有任何保险公司的补偿的。所以说其实大家在下一次申请房屋按揭贷款的时候，或者自己在买房子的时候，即使不申请贷款的话，建议可以保一个财产险及意外险，这样的话如果一旦有任何灾害发生的话就可以有一个保险的补偿。
　　主持人权静：也就是说，如果我保了财产险及意外险的话，发生火灾或者是水灾这样子其他的灾害的话是能够得到补偿的。
　　郭炼
　　这取决于你保险的条款，一般来说保险公司是有提供某些意外灾害的，如果遭受这些灾害的一些补偿，你可以在保险的时候跟保险公司协商或者去看这个保险的条款。
　　主持人权静：即便是我保了这个财产意外险还有房贷险的话，我们这次看到其实也不包含地震的，如果为了应对未来可能发生这个地震的风险的话，那大家要怎么办呢？
　　郭炼
　　我想将来，我们保险业应该会推出这种险，如果推出的话，那可以去保这个险。
　　主持人权静：银行会有比如说相关的强制性的措施，比如说如果你到我这儿来贷款买房子的话，就必须要有房贷险或者是财产意外险吗？
　　郭炼
　　不会，我们只能给予建议，因为这样有强制性消费的嫌疑。虽然我们的出发点是为了借款人的财产安全或者是将来有某些风险的一种规避，如果借款人本身不能理解的话，如果银行强制要求的话，这可能会被认为是强制消费。所以我们也不愿意去做这种要求，所以说一般来说是由申请人去自愿。
　　主持人权静：我们看到，咱们谈到这儿，其实都在讲灾难发生之后，我们采取了哪些措施，即将要采取哪些措施，我们再往后看未雨绸缪一些，面对未来可能发生的这些灾害的话，三位对大家有一些什么样的建议？比如说我们做了哪些安排或者采取了哪些措施？就能防止未来发生类似的灾难我们的损失降低到最小的程度。
　　刘公瑾
我想提两个建议，第一，大家除了生活当中必备一些现金之外，其他一些资金最好放在银行账户上。另外，大家在银行的存款，具体金额或者其他情况可能出于各种原因不愿意告诉别人，但是在哪家银行存款这些基础情况我想还是最好告诉自己的亲人或朋友。
　　主持人权静：万一有这么样一笔存款的话，家人都不知道的话，有的人可能想起来去查一下，还知道有这么一笔钱，万一没有去查的话，那也就损失了。
　　刘公瑾
　　我们现在有很多这样的睡眠账户，就有一些长期无人理会的。
　　主持人权静：我追问一句，这种情况的话比如你们是不是有一个多长时限之后，这个钱就划归国有。
　　刘公瑾
　　我们对睡眠账户专门进行管理，不过照样支付利息。
　　主持人权静：你刚才讲的睡眠账户跟无主存款是一回事是吗？
　　刘公瑾
　　对睡眠账户我们不能确认存款人还在不在，但是无主存款我们可以确认存款人已经死亡而且没有合法的继承人、没有遗嘱。
　　主持人权静：我从来不记银行卡的号是多少，还要告诉人我的身份证，这个是不是也要建议大家，把存款或者银行卡的号抄下来放在家里面？
　　刘公瑾
　　抄下来当然有好处，但是同时也有一定的风险，你把所有的银行账户号码放在一起，万一遗失的话这是比较危险的。
　　主持人权静：这是凭身份证可以到银行查到的是吗？
　　刘公瑾
　　对，可以凭有效身份证件到银行查到自己的所有账户。
　　主持人权静：那两位还有什么建议或者补充吗？
　　聂俊峰
　　我觉得可能这次地震会让大家的保险意识有所增强。需要各位理财人士对自己个人的人身和财产的保险有一个细致的考量。中行和中行的附属公司中银保险最近刚刚在四川地区推出了开卡——借记卡或者人民币信用卡（准贷记卡）就送公共交通意外保险的服务，其实也是想透过这种营销宣传对民众的保险意识有一个培育和促进。此外，我觉得还是可以考虑另外一些银行的保障金融服务，比如说家庭的重要的契约、身份还有一些凭证可以考虑租赁银行的保管箱。
　　郭炼
　　另外，现在中行在四川对申请个人贷款的客户也会赠送一份8万元的保险。刚刚都说到了，如果说不幸发生地震，我们之前最应该准备的就是购买保险以备不测，同时对一些重要的凭证另作妥善保管。
　　主持人权静：今天的时间就到这里，我们非常感谢三位来自中国银行个人金融部的专家给我们带来存款、房贷细致的讲解，谢谢三位。
　　合：谢谢大家！

   将一个人的主要观点隐去，而提取其中的只言片语重新排列组合后列出，这是断章取义的歪曲和移花接木的篡改；

   将一次严肃而沉痛的体制反思，用近乎嘲讽与轻蔑的语句来解读，这是不负责任的哗众取宠与刻意为之的插科打诨；

   将一篇本可以挖掘得很深的国企体制改革的新闻题材，修改得只剩下轻描淡写的人物小转与避重就轻的调侃戏言，这是逢场作戏的庸俗肤浅与一地鸡毛的理性告缺。

   这是笔者在读到《南方周末》一篇经编辑修改刊登的稿件“华夏证券三人转”与采访记者原稿，一篇文章的两个版本后的感受。

   半途夭折的“券商之殇”

   近日，《南方周末》记者黄河在其博客上，贴出了2005年华夏证券重组时所采写的一篇报道。在说明中他解释到：文章发表时被编辑作了较大改动，现将原稿刊出。受好奇心驱使，笔者找出了那篇刊登后的稿件，两篇稿件对比读来，不由得感叹：《南方周末》编辑的思想与水平真是令人瞠目结舌？！

   2005年，作为中国一家重量级券商的华夏证券因巨额亏损被中信集团收购，从为中国114家券商提供警示的角度，《南方周末》记者黄河采访了华夏证券两任董事长周济谱、邵淳，并同时采访了当时华夏证券“四人领导小组”成员之一的林义相和多名资深专家，访谈之后写出了《解剖华夏——“券商之殇”背后的体制阴影》这篇报道。文中对当时正在开展的一场拯救券商计划表示了忧虑：在绝对强势的注资拯救模式下，却依然没有对国有企业体制和机制问题进行反思。“一方面是大张旗鼓的报亏和轰轰烈烈的‘拯救’，另一方面却是无需负责的体制逍遥与无从问责的机制尴尬”，在这种“拯救与逍遥”之间体现出国企现实体制的两难之境。

   记者在对华夏进行解剖探寻体制之患时，周济谱坦言：“审计的结果出来后，很多媒体都把批评目标对准了赵大建。但我认为更加值得反思的却是这个体制本身，其实，赵大建也做了许多对华夏有益的工作，他自己也是这个体制的受害者。华夏的主要问题是体制和机制的问题。”然而，编辑全然不顾周济谱讲的体制问题的重要观点，大笔一挥将其删去！而用“三人转”的调侃戏言代替了严肃的体制话题。

    邵淳在回顾那段历史时，也不无痛心地说：当时他坚持整个企业改革的方向并没有错，但他的离任却成为华夏管理体制崩溃的起点。“为什么要把公司本来健全的治理结构和进行之中的改革计划全部打碎？为什么要把一个好端端的董事会、监事会法人治理结构搞瘫痪？用一个“四人领导小组”所取代而凌驾于董事会之上？”或许，这正是中国式企业改革与体制建设的悲哀。

   “四人领导小组”对华夏管理的混乱，甚至连身为成员之一的林义相也无法忍受，他对自营的情况都不得而知，甚至连公司正常的交易情况都无法看到。在这种情况下，林义相拂袖而去。华夏证券的问题远非经营管理的方式方法那么简单，“它就是我们这个社会转型时期，一部活生生的政治经济学教案”，他说道。

    记者在对华夏证券的遭遇深入分析之后，提出了问题的症结——高管任命机制的“潜规则之患”。“在券商的企业治理结构中，始终没有解决的一个关键问题就是‘两层皮’的高管任命机制。”因为从行政管理或监管到具体经营者，其中的角色转换不是那么容易完成的。既然高管不用董事会选聘，而是上级“拉郎配”式的人事组合，那么，这些高管在其履职中的一个重要考虑就是对上负责而非对企业的董事会和股东负责。文中引用著名经济学家吴敬琏的话：“过去是用一个行政的办法，一切都官本位化，现在又加上市场力量，但这两种力量搅在一块没有能够解决问题。关键就在于缺乏制度性的激励和约束。”说到底，是决策者对《公司法》的视而不见。

    可以说，记者的这篇文章将发生在华夏证券身上的真实情况作了客观的报道，对造成这一局面的体制原因进行了中肯而深入的分析，为我们展示了华夏证券沉浮过程中没有引起人们高度重视的体制因素，给我们留下了有益的启示和反思。但就是这样一篇反思体制的文章，在《南方周末》发表时却以另一种面目出现，匪夷所思地夭折于编辑手中。

   “三人小转”的警示案例

    反过来读经编辑修改后的稿件，不由得为编辑大刀阔斧的气概和鬼斧神工的技艺所惊叹。

    从标题《华夏证券“三人转”》开始，就给文章定了性——这只不过是类似于各大洗浴中心上演的东北“二人转”或茶余饭后百无聊赖时为博大家哈哈一笑，可有可无的一篇放松休闲文章而已。标题中，不见了“解剖华夏”这一文章主体，不见了“券商之殇”的慷慨悲凉，不见了“体制阴影”的深刻思索，取而代之的只有或许是善意的嘲讽与可能为豁达的幽默。

   新闻的标题是新闻的眼睛，涵盖着整篇文章的主旨与思想，而且作为纪实体的新闻，标题更应该是朴素深刻、庄重凝练。如此一个充满戏虐意味的“三人转”用在了为中国券商反思体制弊端上，如同要用“二人转”的形式来表演革命样板戏，无论是台上演员还是场下观众，心里都不知是什么滋味。而且，对一家令人扼腕叹息的券商的沦落，在其原因的探究上，抛开了具有更广泛意义和更深层次的体制和制度的因素，简单的归结为三人小转似的个人行为，好像偌大一个公司的倒闭不过是几个人的恩怨情仇而已。编辑的观点简直是幼稚、荒唐到了极点！

    在文章的开头部分业已指出，华夏证券的历任高管中，赵大建、邵淳、周济谱是三个关键人物，那看来本文该是这三人的传记了。可到第二部分该赵大建出场之时，除了提了一句赵大建的任职履历之外，下文再也找不到了他的踪影，有的只是后任董事长周济谱对公司问题的看法和副总裁林义相离职前因后果的讲述。令人奇怪的是，原本记者文中那段周济谱以体制弊病为赵大建“开脱”的访谈也消失了，剩下的只是三人不约而同的抛开了体制话题，都将问题的矛头指向了以赵大建为首的“四人领导小组”，指责“四人小组”主持工作期间公司混乱的机制。邵淳一出来就痛心疾首自己辛辛苦苦建立起来的企业制度被四人小组践踏一空，周济谱则不断指责四人小组领导下公司混乱的机制和巨大的帐外经营亏空，林义相的拍案离去也是因为四人小组管理的黑暗，问题的焦点就是他们所指的赵大建，好像华夏的经历其实就是这三人表演的一出闹剧。看到此处，让人不禁对华夏的问题有了模糊的认识和误导，原来华夏之殇缘于领导之间的不和？也许是为更好的契合传记的文体，因此将与之关系重大的有关公司体制的讨论，或是干脆删除或是蜻蜓点水式的一笔带过，而更突出了故事中人物间的矛盾冲突。这种避重就轻歪曲事实的修改手法简直令人发指！

    被侮辱与被损害的新闻公正

    假如这篇报道是刊登在花边小报之列，那我不会引以为然。但是，原本是一篇有着客观事实与深刻思考的稿件被修改得这样面目全非，且发生在大名鼎鼎的《南方周末》，我不得不对这份大报另眼相看，对编辑的思想与水平也着实不敢恭维。

   曾几何时，《南方周末》在人们心中代表着中国传媒的标杆与高度。当所有媒体都噤若寒蝉时，唯有《南方周末》似秋风中的红叶，教会了我们独立思考，使我们还不至于继续愚笨到无以复加的程度。一句“深入就是深度”，征服了一代人，“良知、爱心、理性、使命”，“独立之精神，自由之思想”一直都作为办报的原则而“一纸风行二十年”。她的厚重与深刻，理性与独到，曾经是一代人得以寄托的精神食粮。

   但是，就是这家以“深度”见长的重量级媒体，对一家极具代表性的证券公司陨落的报道，像套八股一般来罗列新闻故事，用令人麻木和窒息的宣传语言来归纳所谓的“深度”，以娱乐化的视角来看待严肃而沉痛的体制事件，将一篇本来很有见的、言语深沉的稿件大卸八块重新拼装。而那些被删掉的部分，有的恰恰是与报道和评论主题关系重大、非常重要的东西。从中被侮辱与被损害的不只是故事中的主人公，还有“新闻公正”在那里独自蒙羞。

   “券商之殇”，受伤的其实并不只是券商；“三人小传”，被戏弄的也不仅是几位主人公。倘若不是记者公开原稿，那一段的华夏历史也就这样被引导得误读了，对券商体制的思索也仅就停留在个人之间的矛盾之中。

   拜托！请不要再破坏《南方周末》曾留给我们的美好印象，我们宁愿让从前残余的记忆来温暖我们的心田，让那种热血涌动的力量感动我们泪流满面。

深圳“直联事件”充分反映出银联在独家运营银行卡跨行交易系统的同时,力图将支配地位扩张至商业银行发卡、收单的上下游。银行间高度竞争而银联独家垄断的格局冲突已经成为中国银行卡产业的突出矛盾。在这种失衡的格局之下，商业银行将不得不接受“跨行查询收费”、“POS机月租费”等资源掠夺性的垄断定价。而且，类似“POS月租费”的收费，银联在实际经营中从未进行管理成本等信息披露。在这种不透明的定价机制之下，直接面对客户的商业银行将被迫在“自身承担”和“转嫁消费者”之间左右摇摆、陷入两难。

面对媒体，深圳银联有关人士辩称其收入要用于“发放深圳分公司及子公司100多位员工的薪酬”更要“上交给银联总公司用于海外业务的拓展”。面对商业银行的不满，深圳银联对放弃POS机月租费这种些微的“妥协”亦心有不甘，对独揽收单业务的收益兀自不满。言下之意，商业银行将所有银行卡业务收入“上缴”银联才是其心中所愿。

以国内垄断来参与世界竞争——或曰抵御“臆想”中的Visa、万事达等国际银行卡巨头业已经成为近年来银联为其垄断行为辩护的口头禅。但事实上我们看到，Visa、万事达等至今仅仅是银联的“假想敌”，在华业务仅限于双币卡及外卡收单。反倒是银联近年来不断利用这种莫须有的“竞争恐惧”破坏产业分工、营造市场壁垒并造成了市场不公。

从银行卡的发展历史来看，银联作为银行卡组织其角色应当类似于航空业的“星空联盟”(STAR ALLIANCE)——链接不同的航空公司和机场，串联环球航空网络从而使乘客实现在不同机场、航班、里程之间互联互通。由是观之，银联的角色应该是进行信息与资金的传输循环并仅仅在此范围内制定行业标准与规则。但是，银联强推直联POS、取消双币卡等举动无异于“星空联盟”接管机场、指定航空公司机型。作为双边经济学中的“双边市场平台”，银联、星空联盟本应调和鼎鼐，如果一味越俎代庖、侵犯客户利益，那这样的平台只会是一个棘手的麻烦制造者甚至遭人唾弃。

从中国银行卡市场的现状来看，银联“一人分饰两角”、自行发展POS收单业务的作法破坏了市场规则、恶化了银行卡产业生态。 “直连POS”也衍生出大量的问题和风险：“低价倾销”造成了国内商户扣率过低、商户管理流程的混乱、滋生信用卡套现等违规交易。更为重要的是,银联意图通过“直联POS”掌控银行卡市场的物理渠道。但“直联”POS在“一统江湖”的同时却对境外来华卡片“冷眼以对”，形成“内卡银联商务、外卡商业银行”的封闭格局。这种情形既不利于旅游产业的发展,也对奥运金融支付环境产生负面影响。

奥运之年的深圳“直联事件”从中国银行卡产业的发展历史来看只是新兴市场的一次局部风波。但这场风波足以促使公众媒体和监管机构讨论银行组织的角色定位。大道至简，监管部门应该以此为戒，拆分国内银行卡组织和下属收单公司之间过于密切的体制关系，同时鼓励中资银行发展“大间连”并以此构建第二个银行卡跨行交易平台。

    斯人已逝，近者唏嘘感嗟，远者徒留纷纭。我辈后学末进，谨此感念缅怀！

中央财经大学涌金奖励基金1996-2007年获奖师生

1996年
一、涌金青年教师学术奖10人，每人奖金4000元。
马海涛 王鹏程  王国华 史建平 李俊生 孟  焰 杨志清 郝演苏 贺  强 郭凤玲
二、涌金研究生学术奖6人，每人奖金3000元。
王清芳 刘  扬 宋其超 李  虎 武晓丽 薛朝辉
三、涌金本科生学术奖
一等奖3人，每人奖金2000元。
任国征 吴小虎 郑则鹏
二等奖5人，每人奖金1000元。
丁  慧 孔  健 许鹏鹏 林晓红 段 焱
四、涌金新人奖44人，每人奖金500元。
薛  梅 邓  侃 谢浩然 田明明 黄启钻 侯绍林 李嘉艺 田  野 刘瑞宁 郭巧玲
范瑞星 刘余华 卢益辉 许  璞 王聘婷 刘维国 田  柳 覃  颖 王  飞 黄  讴
张海新 庞志坤 杨  栋 朱  琳 陈  莉 林  丰 刘  强 卢  戈 谢力丹 李领国
朱文辉 石晓芳 高  亮 李媛媛 罗小妹 毕  瑾 冯坤炜 刘之昊 刘  珂 陈  鹏
王  丹 高治杰 苏静华 杜晓娜
1997年
一、涌金青年教师学术奖6人，每人奖金4000元。
计金标 刘玉平 孙宝文 祁怀锦 李  健 李晓林
二、涌金研究生学术奖6人，每人奖金3000元。
于怀强 马  丽 张  磊 柏  山 胡海滨 徐  颖
三、涌金本科生学术奖
一等奖4人，每人奖金2000元。
孔  健 田  毅 乔宁泰 李彦智
二等奖4人，每人奖金1000元
王挺秀 王冬岩 林春生 赵  玲
1998年
一、涌金奖励基金
（一）涌金青年教师学术奖5人，每人奖金3000元。
     王福重 王鹏程 杨志清 韩复龄 崔新健
（二）涌金优秀管理奖8人，每人奖金3000元。
孙晋勤 吴慎之 陈惠茹 杨晓波 侯慧君 徐致敬 葛仁霞 韩耕宸
（三）涌金研究生学术奖6人，每人奖金2000元。
     王  华 许  伟 李  晟 张  伟 张小东 张耀辉
（四）涌金本科生学术奖13人，每人奖金1000元。
孔  健 王咏军 史国洪 阳 珍 张少华 李纯林 杨文玺 郝晓辉 黄圃佳俊
栾成校 曹建明 温贤烃 黎思琦
二、涌金特别奖励基金研究生学术奖4人，每人奖金6000元。
    巴曙松 阎  萌 韩  强童泽恒

1999年
一、涌金奖励基金
（一）涌金青年教师学术奖5人，每人奖金3000元。
      计金标 马海涛 孟  焰 赵丽芬 戚  渊
（二）涌金优秀管理奖5人，每人奖金3000元。
马  计 吕世彦 梁  勇 倪海东 蔡志航
（三）涌金研究生学术奖4人，每人奖金2000元。
      丁  慧 许维华 李殿相 黄余莉
（四）涌金本科生学术奖7人，每人奖金1000元。
龙  丹 刘  琴 杨  雷 陈志军  周沅帆 郝晓辉 韩  峰
二、涌金特别奖励基金
（一）研究生学术奖4人，每人奖金6000元。
      巴曙松 王  军 胡  宇赵怀勇
（二）涌金本科生学业奖4人，每人奖金6000元。
马  静 吕婷婷 范  鑫 路  强
2000年
一、涌金奖励基金
（一）涌金青年教师学术奖8人，每人奖金3000元。
计金标 王雍君 王鲁滨 齐  兰 刘玉平 乔志敏 刘  扬 张礼卿
（二）涌金优秀管理奖10人，每人奖金3000元。
王志红 白锡生 关 珠 李  岩 刘晓勤 李岫辉 张长林 贺小海 韩正维 蒋西河
（三）涌金研究生学术奖6人，每人奖金2000元。
马曲琦 安  冀 刘宏贵 刘亚光 肖北溟 侯邦安
（四）涌金本科生学术奖14人，每人奖金1000元。
王静文 刘  琴 冯  罡 李 霁 李  龚 李国锋 吴夕春 冷文娟 周沅帆 韩  峰
聂俊峰 富  裕 傅晓霞 粟玉飞
（五）涌金优秀学生干部奖8人，每人奖金1000元。
      王  晗 左兴华 叶海鸥 李  剑 陈  旸 苏云成 杨  莹 范 娟娟
（六）涌金学生社会实践优秀奖8人，每人奖金1000。
王  遥 陈贵鹏 刘建俊 刘鸿儒 时开娜 张腾飞 南  蕾 夏  鹏
二、涌金特别奖励基金
（一）涌金研究生学术奖4人，每人奖金6000元。
      邓  洪 张军果 经  乾  郭  琳
（二）涌金本科生学业奖1人，奖金6000元。
王  燕 田 柳 刘静静 杨玉霞
2001年
一、涌金奖励基金
（一）涌金青年教师学术奖8人，每人奖金3000元。
马海涛 马丽娟 孙宝文 邢俊英 苏雪串 杨金观  杨运杰 曾康华
（二）涌金优秀管理奖8人，每人奖金3000元。
孔繁春 王丽娟 孙 莉 孙殿明 吴 勇 张 玲 郭有成 顾文佳
（三）涌金研究生学术奖10人，每人奖金2000元。
马  静 卢  莉 刘  钧 汪锦岭杨 瑾 易  旸 高小萍 夏远湘 路英奇 曹红辉
（四）涌金本科生学术奖14人，每人奖金1000元。
于  江 王  燕 王赤坤李德政 李  龚 孟晓静 冷文娟 陈钰 贾丽博 聂俊峰 张  亮 崔春雨 粟雁飞 蔡 宾
（五）涌金优秀学生干部奖7人，每人奖金1000元。
王  琼 李岚岚 陈秋霞 张愈洁 张中维 姜爱华 熊晓莉
（六）涌金学生社会实践优秀奖9人，每人奖金1000。
李天懋 李树文 陈元浩 骆平原 郝 冬 耿 源 董 飞 霍 焱 潘文彬
二、涌金特别奖励基金
（一）涌金研究生学术奖4人，每人奖金6000元。
李 瑞 李晓慧 张平国 庞海军
（二）涌金本科生学业奖1人，奖金6000元。
李 霁 
2002年
一、涌金奖励基金
(一)涌金青年教师学术奖10人，每人奖金3000 元。
付红妍 李  轩 李  玲 刘红霞刘玉平 张志敏 郭田勇 韩 原 韩复龄 魏建华
(二)涌金优秀管理奖9 人，每人奖金3000 元。
李志军 李海平 刘国学 刘卫利 吴志良 张晓红 蔡彩时 郭 波 霍万程
(三)涌金研究生学术奖9人，每人奖金2000 元。
王安沅 王智勇 仝义新 刘 军 杨 霞 杨筱燕 张继珍 赵 迁 窦莉
(四)涌金本专科生学术奖7人，每人奖金1000元。
卢宇汀 李  婧 冷文娟 邱  鹏 张  婉 郝大为徐青乔
(五) 涌金优秀学生干部奖11人，每人奖金1000 元。
冯坤炜 刘 宇 宋振文 陈盛光 杨 帆 张 尧 郝 冬 郭晓娟 郭 颖 舒 星 熊晓莉
(六)涌金学生社会实践优秀奖11人，每人奖金 1000 元。
江 燕 石晓婷 李媛媛 李晓霞 吴淦峰 杨 柳 周 莉 郑宁宁 姚 袆 聂志伟 康蕊
二、涌金特别奖励基金
(一)涌金研究生学术奖4人，每人奖金6000 元。
王 军 张岑遥 高 峰 傅晓霞
(二)涌金本专科生学习优秀奖4人，每人奖金6000 元。
李  丽 陈彦达 温艳红 颜媛媛
2003年
一、涌金奖励基金
(一)涌金青年教师学术奖8人，每人奖金3000 元。
马海涛 孙洪升 邱 明 祁怀锦 赵 凡 顾文佳 高兴波 崔新健
(二)涌金优秀管理奖8人，每人奖金3000 元。
丁  峰 丁国英 孙百忍 孙继培 陈雅丽 吴小龙 张小林 梅 阳
(三)涌金研究生学术奖8 人，每人奖金 2000 元。
王仲兵 孙  玉  张  超 张美中 姚  君 秦慕鸿 黄  翀 蔡茂林
(四)涌金本专科生学术奖8人，每人奖金1000元。
王 欢 李 进 张 璐 郭瑞森 郝大为 甄 澄 詹 卉 穆志滨
(五)涌金优秀学生干部奖10 人，每人奖金1000元。
付丽娟 张  颖 刘  晴 刘志刚吴思强 苏  丹 杨晓燕 常  莎 戴  兵 戴冠
(六)涌金学生社会实践优秀奖10 人，每人奖金1000元。
邓  安 庄  勋 朱念锐宋宜斐 陈守合 吴  玲 胡维清 胡俊华 崔凤茹 温书宇
二、涌金特别奖励基金
(一)涌金研究生学术奖4人，每人奖金6000 元。
王  军 李  霁 陈  尧 傅晓霞
(二)涌金本专科生学习优秀奖4人，每人奖金6000 元。
何  侃 陈彦达 钟  莉 曾婷婷
2004年
一、涌金奖励基金
(一)涌金青年教师学术奖9人，每人奖金3000元。
王  强 李  玲 陈乃辉 刘  钧 冯春安 韩  嫄 葛建新 温来成 戴学珍
(二)涌金优秀管理奖9人，每人奖金3000元。
尹  玉 刘晓勤 李全敏 祁向前 孟  雪 庞淑芬 贾岚生 陶文智 高  见
(三)涌金研究生学术奖9人，每人奖金2000元。
刘小平 朱剑锋 吴  昊 陈熙男 杨  星 张美中 张  鹏 李  霁 欧群萍
(四)涌金本专科生学术奖9人，每人奖金1000元。
马卫华 牛播坤 叶  莹 陈  璇 张  戈 徐以升 唐  妍 班  妮 寇志伟
(五)涌金优秀学生干部奖13人，每人奖金1000元。
王  艳 刘  翠 李鹏飞 李春根 李虹遐 成  燕 宋宜斐 安  萍 孟  倩 张惠梓
周  宇 尚尔超 耿  源
(六)涌金学生社会实践优秀奖13人，每人奖金1000元。
王莹莹 王  钰 王庭戡 尹竹青 叶柏阳 刘海军 刘向前 陆少秋 沈  吉 房  超
赵  校 饶兰芳 贾  玄
二、涌金特别奖励基金
(一)涌金研究生学术奖4人，每人奖金6000元。
王  燕 李成威 杨  益 赵  平
(二)涌金本专科生学习优秀奖4人每人奖金6000元。
王  蕊 李烨同 李晓琳 杨依峰
2005年
一、涌金奖励基金
(一)涌金青年教师学术奖9 人，每人奖金3000 元。
王积超 安秀梅 乔志敏 李晓慧 李建军 郭田勇 章 宁 寇业富 廖四平
(二)涌金优秀管理奖10 人，每人奖金 3000 元。
于晓明 王德华 韦 红 朱凌云 李向军 张晓阳 张兆彬 高霖宇 徐 颖 薛晋艳
(三)涌金研究生学术奖9 人，每人奖金 2000 元。
陈  岩 张  辉 张志华 余应敏  郑  宇 杨  益 郝大为袁  媛 钱志远
(四)涌金本专科生学术奖9 人，每人奖金 1000 元。
王  爽 卞光明 叶  莹 江翠萍 陈  超 吴吉祥 林  帆 张  婕 屈阳
(五)涌金优秀学生干部奖12 人，每人奖金 1000 元。
马红雨 王文彤 兰 珊 李 凯 陈思颖 朱晓春 苏 敏 张 扬 张思敏 高嵩巍
翟彦杰 蔡琼城
(六)涌金学生社会实践优秀奖12 人，每人奖金 1000 元。
孙  婷 刘自勇 初 冉 孟庆贺 林  海 张鹏飞 赵银川 秦彩凤 曹均鑫 梁天琛
曾诗洋 董茂臣
二、涌金特别奖励基金
(一)涌金研究生学术奖3 人，每人奖金6000 元。
华中炜 陈华良 贾丽博
(二)涌金本专科生学习优秀奖4 人，每人奖金6000 元。
马飞飞 王如玮 高  婷 曹  汐
2006年
一、涌金奖励基金
(一)涌金青年教师学术奖10人，每人奖金3000元。
马  丽 王天梅 阳  平 李桂君应展宇 林  政 周卫中 周战强 徐焕东韩复龄
（二）涌金优秀管理奖9人，每人奖金3000元。
邓  玉 王  颖 刘美生 吴  勇 杨  莹 杨禹强 钱明才 莫林虎  楼晓英  
(三)涌金研究生学术奖9人元，每人奖金2000元。
王素荣 叶  莹 朱  军 陈  石 陈  辉 陈盛光 张  辉 应晓喻 钱志远  
(四)涌金本科生学术奖9人，每人奖金1000元。
孔繁祺 王  莹 王继凯 闫绪奇  李若瑾 张之凡 覃  甲 王玮敏 白毅敏  
(五)涌金优秀学生干部奖12人，每人奖金1000元。
马绍棠 刘  朋 刘  璇 关永捷 李 辉 陈 芳 陈轶蓉 杨  茜  赵  莹 赵曼伊  
徐涟漪 韩桂英  
 (六)涌金学生社会实践优秀奖12人，每人奖金1000元。
王楠楠 刘  哲 刘  堰 仲震康 张希珍 芮  蕊 杨中英 周  欣 荀光明  
高  歌 温耀昌 霍文斌  
二、涌金特别奖励基金
 (一)涌金研究生学术奖4人元，每人奖金6000元。
     牛播坤 杜  鹏 郑 宇 胡俊华  
 (二)涌金本科生学习优秀奖4人，每人奖金6000元。
王  蕊 张佳南 高瑞芳 黄婉婷  
2007年
一、涌金奖励基金
(一)涌金青年教师学术奖8人，每人奖金3000元。
王汀汀 刘志东 李国武 李晓慧 金  鑫 梁俊娇 傅晓霞 魏鹏举 
（二）涌金优秀管理奖10人，每人奖金3000元。
万  勃 于建民 王亚克 王志红 李雪燕 陈  钰 南荣素 徐  淼 夏  秋 贾雪峰 
  (三)涌金研究生学术奖10人，每人奖金2000元。
王  琛 王  鋆 王  梅 阳松谷 刘胜非 张  旭 孟  勉 郑丽君 章  俐 程  溢 
(四)涌金本科生学术奖9人，每人奖金1000元。
王  莹 邓舒文 李聪聪 李若瑾 张惠梓 何  淼 杜丽满 赵心宇 徐涟漪 
(五)涌金优秀学生干部奖12人，每人奖金1000元。
王  堃 王文彤 甘  静 石建华 闫松光 陈彩云 陈  帆 陈梦圆 张  磊杨  晗 
林  桐 徐  航 
(六)涌金学生社会实践优秀奖12人，每人奖金1000元。
王  冀 王丹心 石玉琦 李亦中 李春燕 张琳琳 张莉敏 杨  光 黄学谦 黄元健 
温雪娇 廖思思 
二、涌金特别奖励基金
(一)涌金研究生学术奖4人，每人奖金6000元。
    王保平 宋光磊 郑  宇 高  涛 
(二)涌金本科生学习优秀奖4人，每人奖金6000元。
刘迎欢 许宁宁 杨  徽 李  鹏

在过去的五年中，中国银行业以信用卡为舞台使整个银行品牌和金融营销“改天换地”。也是在这5年的发卡“大跃进”之后，信用卡市场同时出现“虚火”的病症。其突出风险表现是虚高的发卡量，由此而导致“睡眠卡”比率过高，客户群体高度重叠，一人多卡、一户多卡现象普遍———这一现状既源自于片面追求发卡量的经营战略，也是新兴市场难以避免的自然现象。对于中资银行而言，发卡量泡沫是当前信用卡经营的最大风险。它直接导致了发卡银行的盈利困境，并有可能通过非理性的信用卡营销和广告文化作用于广大持卡人。

信用卡卡量泡沫首先体现在客户群体的雷同并导致卡片活跃率不足，大量信用卡处于“雪藏”状态。基于“发卡300万以上再谈盈利”的“咒语”，各发卡银行在过去数年间均以快速提高发卡量为第一要务。几年间，信用卡目标客户高度趋同：从高收入行业管理人员到政府、事业单位等“工作与收入稳定”的中产人群，再到近年来逐步向大众人群渗透———大学生、未成年人、低收入人群也成为银行“亦步亦趋”的信用卡客户。在多家银行信用卡发卡量突破千万的同时，信用卡活跃卡比率却未获得相应的突破。与此同时，中资银行的信用卡虽然采取了较大规模的外部推广———广告轰炸、“扫楼”、直邮、设摊等营销方式层出不穷，但内部客户渗透率偏低。根据中央财经大学中国银行业研究中心在北京、上海两地所进行的一项调查，在银行的普通客户中只有40%了解其账户所在银行信用卡，已办理者不超过30%；而银行“贵宾理财”高端客户中，了解并办理账户所在银行信用卡的不超过20%———这一情形在零售客户基础庞大的大银行中尤为突出。更为吊诡的是，银行客户金融资产规模越高，对该银行的信用卡产品便越不明显。从各家银行年报及其他公开披露的信息来看，各行信用卡单卡交易量尚不足支持足够的盈利和风险平衡。如信用卡发卡量前三大行——招行、建行、工行（考虑工行近600万准贷记卡发卡量及分行分散化运营等因素，其发卡量应排行于招行、建行之后）单卡年均交易量平均仅为6500元左右。由此可产生的商户回佣和可生息资产与庞大的发卡量并不匹配。这些状况均说明，挖掘现有客户远比盲目“囤卡”重要。发卡银行在“圈地运动”过程中并未有效地进行内部客户的挖掘，未能有效地将信用卡产品差异化(如针对无透支需求的富裕人群)并与财富管理、按揭贷款等业务进行交叉销售。

发卡量泡沫化还表现在信用卡产品创新的随意性，产品的深度开发和持续营销严重不足。近年来，各种联名、新奇概念和时尚主题的信用卡携重磅广告与营销资源纷至沓来。信用卡的时尚化、联名卡的精彩与喧闹却往往成为各家发卡银行一时之“秀”。在经历短促的产品面世和行销之后，一些信用卡产品犹如流星般迅速销声匿迹——发卡银行并不继续就该卡的联名资源、客户需求进行下一步的营销与服务挖掘。由此而导致的后果是，信用卡产品的生命周期大大缩短，客户的“审美疲劳”倾向日趋显著。商场、网站、会所、时尚类杂志、卡通、名人、卡片的新奇乖巧等“创新元素”在中国信用卡市场5年来的历程中得到充分舒展。但在繁华之后，产品创新却并未能有效积累中国信用卡市场深度。

发卡量泡沫的另一大表现是，持卡人对信用卡忠诚度偏低——“主信用卡”(持卡人主要使用的信用卡)意识淡漠。根据麦肯锡2007年公布的《中国信用卡市场报告》，受信用卡便利性、安全性以及礼品回馈等影响，中国内地活跃持卡人广泛使用信用卡。但与成熟市场(如香港)不同的是，持卡人消费支出尚未集中在主信用卡上。这一情况表明信用卡持卡人尚未建立对某一具体品牌的忠诚度，持有多张卡用户的主信用卡支出比例：中国大陆为52%，香港为66%。如果不考虑信用卡活跃人群的成熟用卡行为，这一比例可能更低。由此不难断定，在各行大力开展刷卡回馈的“全民喜刷刷”运动中，多数的持卡人其实是在追随着积分或礼品“朝秦暮楚”。事实上，中国目前的零售金融服务具备诸多塑造“主信用卡”文化的要素。商业银行的薪资账户(代发工资)、按揭账户、股票基金投资、理财产品、财富管理等零售银行服务都足以成为持卡人选择“主信用卡”银行的驱动因素。这种形势需要中资银行提高整合营销能力，通过数据库营销提高信用卡持卡人在“主办银行”的“钱包份额”。

从花旗等世界级银行信用卡盈利占其总利得3成以上的情形来看，只要风险处置得当，信用卡市场竞争力突出的中资银行将可能获得战略性的利润来源甚至整体业绩的爆发性增长。海外投行给予招行高估值相当程度是因其信用卡业务的乐观预期——“中国新兴中产阶级和消费金融代表”（雷曼兄弟《中国银行业业绩展望》，2006.10）。作为深具战略意义的新兴业务，信用卡已成为中国银行界最市场化的产品。2003“中国信用卡元年”以来，信用卡———各银行信用卡中心的竞争其实是各家银行“总行”之间的综合竞争。时代的变迁和社会族群的更迭衍生着日益复杂的客户需求。在信用卡市场日趋成熟的情况下，发卡银行的战略调整能力、产品定价能力、营销传播能力都将对信用卡业务的风险管理产生至关重要的影响。巴菲特在讽刺新经济泡沫破裂之前的美国股市时曾留下一个著名的比喻：当潮水退去，才能看清谁没有穿泳裤。无疑，从“圈地运动”到“精耕细作”，信用卡风险与收益的平衡艺术将决定各家银行在未来市场位次。

      特此声明

首先，持卡人即使在境内刷双币卡美元账户，一方面经银行的“还原”，持卡人对账单上仍然是原本的人民币消费；另一方面这一过程对持卡人没有任何货币兑换费。境内刷双币卡美元账户的过程也被称为“内卡外抛”或“内卡误抛”，也就是指双币卡持卡人在消费人民币的过程中，原本应通过银联系统进行人民币结算，而错误地“抛”到国际卡组织进行国际清算，之后又回到发卡银行进行清算。在本质上，“内卡外抛”可能来自于收银员的操作失误，当然也可能是持卡人的刻意要求。但“内卡外抛”发生之后，银行均会将该笔外汇交易进行还原。这个过程持卡人不会产生任何损失——没有任何货币转换费，当然也不会产生额外的收益。除此之外，即使是境内银行发行的单币种外币信用卡（如广发银行的美元或港币信用卡、招商银行的VISA奥运MINI卡、光大银行的单币种奥运信用卡等）在境内的VISA、万事达等国际网络交易均不会产生任何货币转换费。银联有关人士所指出的“货币转换费”根本是无中生有。

其次，由于人民币升值速度的加快和信用卡的免息期，持卡人在境外使用双币卡的美元账户“赚钱”的可能性日益增强。境外使用银联网络和国际组织网络的本质区别在于：前者锁定了交易当天（或记账日）人民币与当地货币的汇率，后者锁定的是交易当天美元与当地货币的汇率。在经历了20-56天的信用卡还款免息期之后，如果还款当日人民币升值的幅度超过了1%-2%，持卡人就可能因使用双币卡的外币账户而“略有盈利”。2007年人民币升值幅度超过了7%，2008年一季度人民币升值幅度已超4%。双币卡持卡人境外刷美元已经存在着广泛的“理财机会”。另外，在一些施行外汇管制的国家，即使通过银联网络进行交易也仍然需要经历双重的货币兑换。银联网络的汇率折算并未向广大持卡人进行公开的“点差”说明。所谓“境外刷银联省钱”的说法是片面的。

第三，对于持卡人而言，所谓货币转换费是一个由商业银行差别定价、公开透明的收费项目。国际卡组织向发卡银行收取国际交易的货币兑换费是为了应对跨境、跨币种资金清算的汇率风险，但其并不直接向持卡人收费。如VISA国家组织向发卡银行收取的货币转换费一般为1%（其中的0.5%转移至境外商户收单机构）。中国境内的唯一银行卡组织——银联未向发卡银行征收货币兑换费是基于境外交易采用了降低了发卡银行收益比率的作法。但对持卡人而言，目前美元/人民币双币卡在非美元国家和地区交易时1%-2%的货币转换费往往由发卡银行在国际卡组织收费的基础上进行自主定价。如浦发银行双币信用卡境外交易货币转换费在境内银行中收费最高，为2%——其中有明显的“加价”。而工商银行VISA双币卡的货币转换费为1%，并未向持卡人额外加收。

   最后，商业银行在发展商户、布放POS、与国际组织合作推动外卡收单方面并不存在任何“违规行为”。目前出现的境内持卡人刷美元账户——“内卡外抛”等操作性问题，境内商业银行的有关处理流程完全符合国家外汇管理局的有关规定和“藏汇于民”的外汇政策导向。银联对商业银行外卡收单业务的指责恰恰反映了其妄图垄断外卡收单市场的企图。事实上，正是因为“直联POS”为垄断境内银行卡受理渠道、对境外来华外卡（主要为外籍商旅人士持有）的“冷眼以对”，海外友人“有卡难刷”才成为中国奥运支付环境建设的一大难题。一个鲜明的对比是：虽然银联商务的直联POS占据中国大陆POS机具数量的“半壁江山”，但外卡收单70%以上的业务量却由中行、工行承揽——外卡受理也正“难”在此处。毋庸置疑，中资银行的内卡收单“大间联”、外卡收单“直联”是其本身业务发展的自主选择，链接方式绝无违规之虞。广大持卡人完全可以根据个人偏好，放心使用双币卡。

各行双币信用卡货币转换手续费收费标准

发卡银行	卡片种类	国际卡组织	货币转换费标准
工商银行	牡丹国际信用卡系列（双币信用卡）	VISA	1%
	牡丹国际信用卡系列（双币信用卡）	万事达	1.1%
	牡丹运通卡系列（双币信用卡）	美国运通	1.5%
农业银行	金穗贷记卡系列（双币信用卡）	VISA	1%
	金穗贷记卡系列（双币信用卡）	万事达	1.1%
中国银行	中银系列信用卡（双币信用卡）	VISA、万事达	1.5%
	中银JCB信用卡（日元/人民币双币信用卡）	JCB	1%
建设银行	龙卡双币种信用卡系列	VISA、万事达	1.5%
交通银行	太平洋双币种信用卡	VISA、万事达	1.75%
招商银行	双币种信用卡	VISA、万事达、JCB	1.5%（银联单品牌卡片的货币兑换费依照中国银联及招行最新规定办理）
民生银行	民生信用卡系列（双币信用卡）	VISA、万事达	1.5%
中信银行	中信信用卡系列（美元/人民币、港币/人民币双币信用卡）	VISA、万事达、美国运通	1.5%
光大银行	双币信用卡系列	VISA、万事达	约为交易金额1%
	光大-时尚联名卡	JCB	约为交易金额1.2%
浦发银行	浦发信用卡系列（双币信用卡）	VISA、万事达	2%（收费名称为“国际交易接入服务费”）
广东发展银行	广发系列双币信用卡	VISA、万事达	1.5%
深圳发展银行	深发-沃尔玛、欧尚联名卡（双币信用卡）